De regels rondom eigen geld bij het kopen van een huis
De overheid wil dat kopers niet meer lenen dan hun huis waard is. Sinds 2018 mag je in Nederland daarom maar 100 procent van de waarde van een woning financieren met een hypotheek. Dat klinkt logisch, maar dit betekent dat je kosten zoals de overdrachtsbelasting, notariskosten, taxatie en advieskosten niet kunt meefinancieren. Deze kosten betaal je dus altijd zelf. Dit zijn vaak duizenden euro’s. Denk aan minstens 5 tot 7 procent van de koopprijs van het huis. Ook als je huis kopen zonder eigen geld graag zou willen, ontkom je niet aan deze kostenposten uit eigen zak.
Kansen om toch een huis te kopen met weinig spaargeld
Niet iedereen heeft veel geld gespaard. Gelukkig zijn er wat mogelijkheden om toch te starten. Soms kun je hulp krijgen van familie, bijvoorbeeld via een schenking of een lening voor de aankoop van je eerste woning. Er zijn speciale regelingen, zoals de zogenaamde jubelton, maar deze is wel veranderd en de bedragen zijn verlaagd. Vraag altijd goed advies als je kiest voor geld van familie, want dit kan belastingregels meebrengen. Een andere optie is samen een huis kopen met een partner of vriend. Zo deel je de kosten en breng je samen meer eigen middelen in.
Startersleningen en andere hulp voor eerste kopers
Voor mensen die hun eerste huis willen kopen zonder grote zak spaargeld, is de starterslening een optie. Deze lening is er speciaal voor mensen die net niet genoeg kunnen lenen bij de bank. De gemeente of het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn) vult het verschil aan. Niet elke gemeente biedt deze lening aan, dus onderzoek of jouw nieuwe woonplaats deze kans geeft. Andere gemeenten helpen met koopgarantwoningen of tijdelijke huurkoop, waarbij je eerst huurt en daarna koopt. Zo hoef je niet al je eigen geld direct in te leggen en bouw je langzaam richting een koopwoning.
Tips om toch aan genoeg eigen geld te komen voor je koopwoning
Wil je toch een huis kopen zonder (veel) eigen geld, dan helpt het om creatief te kijken naar je opties.
- Soms kun je slimmer sparen door kleinere uitgaven te beperken.
- Controleer of je verzekerd bent van een dertiende maand, bonus of vakantiegeld en dat gebruiken om je spaargeld aan te vullen.
- Werkgevers kunnen soms helpen door alvast toekomstige extra inkomsten uit te betalen.
- Ook kun je onderzoeken of je recht hebt op subsidies, zoals energielening bij het verduurzamen van je huis.
- Tot slot zijn er banken die net iets ruimere regels hebben of familieleden die willen meebetalen.
- Houd rekening met alle regels en lees goed wat wel en niet mag volgens de nieuwste hypotheekregels.
Niet alles is mogelijk: let op risico’s
Ook al wil je graag een huis kopen zonder eigen spaargeld, het meefinancieren van alle kosten is dus niet meer toegestaan. Ga je bijvoorbeeld lenen bij familie, maak dan goede afspraken en leg deze vast bij een notaris. Het is soms verleidelijk om geld te lenen via minder officiële wegen, maar hiermee loop je risico’s op boetes of problemen bij de belasting. Controleer ook altijd of je alle vaste lasten kunt betalen. Onthoud dat een huis kopen een grote stap is waarbij je niet alleen naar de hypotheek moet kijken, maar ook naar maandlasten, verzekeringen, onderhoud en andere kosten die bij een koopwoning horen. Realistisch plannen en niet meer lenen dan je kunt dragen, voorkomt zorgen later.
Meest gestelde vragen over huis kopen zonder eigen geld
- Moet ik altijd spaargeld hebben als ik een huis koop?
Ja, sinds 2018 mag je maximaal 100 procent van de woningwaarde lenen. Kosten zoals belasting, notaris en advies betaal je altijd zelf. Een huis kopen zonder spaargeld is daardoor bijna niet mogelijk.
- Wat is een starterslening en hoe werkt die?
Een starterslening is een extra lening van de gemeente of het Stimuleringsfonds (SVn). Hiermee kun je het deel waar je net tekort komt aanvullen. Niet elke gemeente biedt deze kans, dus zoek dit eerst uit.
- Kunnen familie of vrienden het eigen geld bijleggen?
Familie kan geld schenken of lenen om de aankoopkosten te betalen. Dit moet je wel melden aan de belasting. Laat zo’n schenking of lening altijd goed vastleggen, zodat je later geen problemen krijgt.
- Wat gebeurt er als ik de bijkomende kosten niet kan betalen?
Als je de kosten koper, zoals notariskosten en belasting, niet uit eigen middelen kunt betalen, gaat de koop niet door. Je hebt dit geld echt nodig naast de hypotheek.
- Zijn er regelingen voor mensen met een lager inkomen?
Sommige gemeenten hebben speciale regelingen of koopgarantwoningen, zodat starters met weinig eigen geld meer kans maken. Niet overal geldt dit, dus informeer bij de gemeente waar je wilt wonen.
